Planes de pensiones: algunas cuestiones que quizás no sepa

Lo primero que tenemos que tener en cuenta para planificar nuestra jubilación es el momento vital en el que estamos: no es lo mismo que nos encontremos al principio de nuestra vida laboral o que esta esté más avanzada y por ello, más próxima a la jubilación.

Además de nuestras circunstancias personales, para acertar en los productos que elijamos y de forma general, hay que tener siempre en cuenta dos aspectos fundamentales: la rentabilidad financiera y la rentabilidad fiscal.

Estas son algunas de las cuestiones que hay que tener presentes:

• Si no tiene rendimientos del trabajo, un plan de pensiones no es una opción adecuada, puesto que no aprovechará los beneficios fiscales de este producto y tendrá el inconveniente de la falta de liquidez y la carga tributaria en el momento de recuperar el ahorro.

• No todos los planes de pensiones son iguales. Deben elegirse como cualquier otra inversión, ya que la diferencia en rentabilidad entre uno y otro puede ser determinante. Por ejemplo, dentro de la categoría de renta variable mixta a 5 años, la diferencia entre el plan que lo hizo mejor y el que lo hizo peor fue superior al 10%.

• Otro error suele ser contratar un plan de pensiones y mantenerlo hasta la jubilación. Debemos analizar, de acuerdo a nuestro perfil de riesgo y horizonte temporal, cuándo es el momento de pasar de un plan más arriesgado a uno más conservador, ya que cerca de la jubilación nuestros ahorros no pueden depender de los vaivenes de los mercados.

• Ante campañas promocionales tenemos que tener la cabeza fría y considerar si el regalo que nos ofrecen o la entrega en efectivo de un porcentaje de la inversión nos compensa para convertirnos en cautivos de una entidad o del plan que hemos suscrito.

Por último, es importante para la planificación de la jubilación contar con un asesor financiero profesional e independiente que nos recomiende, además de los planes de pensiones, otros productos como los fondos de inversión, seguro de ahorro, etc., y nos indique los cambios a realizar según vaya variando nuestra situación personal sin olvidar a los mercados.