{"id":2690,"date":"2014-02-17T10:28:48","date_gmt":"2014-02-17T09:28:48","guid":{"rendered":"http:\/\/www.tressis.com\/blog\/?p=2690"},"modified":"2023-06-29T12:29:24","modified_gmt":"2023-06-29T10:29:24","slug":"ahorradores-al-borde-de-un-ataque-de-nervios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tressis.com\/ca\/blog\/ahorradores-al-borde-de-un-ataque-de-nervios\/","title":{"rendered":"Ahorradores al borde de un ataque de nervios"},"content":{"rendered":"

\u00a1\u00a1Qu\u00e9 hago con mis ahorros!!<\/strong> El dep\u00f3sito me da muy poco y un tal Alvargonz\u00e1lez dice que van a dar menos todav\u00eda. Tampoco entiendo a qu\u00e9 se refiere cuando habla de deuda p\u00fablica y bonos de empresas europeas. Los bancos me venden fondos \u201ccon rentabilidad objetivo\u201d, pero, aparte de que los entiendo todav\u00eda menos, la verdad es que el objetivo<\/em> es como querer ser l\u00edder en tercera divisi\u00f3n: muy modesto. Luego hay asesores financieros que me ofrecen fondos mixtos, me dicen que tienen red de protecci\u00f3n, que no voy a sufrir en las ca\u00eddas del mercado y que sin embargo coger\u00e9 las subidas. Luego, resulta que en una crisis por no s\u00e9 qu\u00e9 historias de un tapering<\/em>, o algo as\u00ed, van y pierden un 1%, y hasta un 3% \u00a1en cinco d\u00edas! Necesito rentabilizar mis ahorros, no puedo tenerlos al 1% (menos, descontados impuestos), pero no me fio de la banca y no entiendo nada de finanzas.<\/strong><\/p>\n

\u00bfSe siente usted identificado con el p\u00e1rrafo anterior? Entonces contin\u00fae leyendo. Me he marcado el reto de darle una respuesta conjunta, clara y precisa a estas inquietudes. Hasta ahora he tratado el tema por separado en diversos art\u00edculos, pero hoy voy a tratar de d\u00e1rselo resumido y muy claro.<\/p>\n

Se preguntar\u00e1 por qu\u00e9 debe usted fiarse de m\u00ed m\u00e1s que de un banco o un agente de un banco disfrazado de asesor. Pues muy sencillo: porque yo no tengo ning\u00fan inter\u00e9s en venderle un producto<\/strong>. No los fabrico. La empresa en la que trabajo ofrece un servicio<\/em>, no un producto: elige para sus clientes los mejores productos del mercado para cada tipo de inversi\u00f3n. Vendemos servicios<\/strong>: gestionar su cartera o simplemente asesorarle para que la gestione usted mismo. Nuestro objetivo es dar servicio y cobrar por \u00e9l durante muchos a\u00f1os, no colocar un garantizado, unas preferentes, etc. Nos podemos equivocar, pero por puro error humano, no por colocarle<\/em> nada. Ventajas de la independencia. Aclarado esto, vayamos al meollo de la cuesti\u00f3n<\/p>\n

Qu\u00e9 no debe hacer<\/strong><\/p>\n

En primer lugar, no creo que deba invertir en estos momentos en fondos de rentabilidad objetivo<\/strong>. Es lo que le va a ofrecer el banco, porque es donde m\u00e1s gana y da menos trabajo (hacen una cartera de bonos, la empaquetan en un fondo, la mantienen hasta vencimiento, cobran los cupones y al vencimiento le pagan a usted el capital invertido, previo pago de comisiones varias para ellos). A las entidades financieras tambi\u00e9n les interesa porque es un producto que sirve para cautivar<\/em> al cliente, y no por su belleza<\/strong>, sino porque es f\u00e1cil convertirle en cliente cautivo (luego veremos por qu\u00e9)<\/p>\n

Dicho esto, yo le propongo hacer una reflexi\u00f3n muy simple: \u00bfes un objetivo atractivo recibir entre un 1% y un 2% durante los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os<\/strong>, incluso siendo un inversor muy conservador? No, no lo es<\/strong>. Es sencillo: cuando los tipos de inter\u00e9s son bajos -\u00bfhab\u00eda usted visto el Euribor alguna vez al 0,5%?- lo que es interesante es endeudarse, no prestar a largo plazo<\/em>, que es lo que hace usted cuando invierte en un fondo con rentabilidad objetivo. Cuando el objetivo era un 5%, invirtiendo en activos de alta calidad, yo era el primero en recomendarlos. Ahora, si le ofrecen un objetivo del 5% es que est\u00e1 usted asumiendo un riesgo considerable (lea la letra peque\u00f1a o analice qu\u00e9 hay dentro del fondo).<\/p>\n

Y luego est\u00e1 el problema de la liquidez. Imaginemos que usted entra<\/em> ahora en su fondo objetivo a, digamos, un 2% de objetivo de rentabilidad anual a cinco a\u00f1os. Primer a\u00f1o todo bien. En Europa la inflaci\u00f3n es ahora desinflaci\u00f3n<\/em> y, en ausencia de inflaci\u00f3n, un 2% es una rentabilidad real razonable \u2013luego vemos a qu\u00e9 me refiero con rentabilidad real-. El problema es que si dentro de, por ejemplo, dos a\u00f1os, mejora la situaci\u00f3n econ\u00f3mica, podr\u00eda volver la inflaci\u00f3n, aunque sea moderadamente<\/strong> y, en consecuencia, subir\u00edan los tipos de inter\u00e9s (igual que ahora bajan porque la econom\u00eda est\u00e1 hecha un asco y baja la inflaci\u00f3n).<\/p>\n

No creo que deba invertir ahora en fondos de rentabilidad objetivo. A las entidades les gusta porque es un producto que sirve para ‘cautivar’ al cliente, y no por su belleza<\/p>\n

Y cuando eso ocurra, usted un 2% le va a parecer poco<\/strong>. Querr\u00e1 vender el fondo. Y para su sorpresa le dir\u00e1n que no puede recuperar todo su dinero, porque el fondo no estaba garantizado, la rentabilidad era objetivo<\/em>, no garantizada, y al subir los tipos ha ca\u00eddo la cotizaci\u00f3n del bono (*). Y luego est\u00e1 la comisi\u00f3n de reembolso. En resumen: qui\u00e9n consigue el objetivo<\/em> es el banco: cliente cautivo pagando durante cinco a\u00f1os comisiones de gesti\u00f3n <\/em>de algo que no se gestiona<\/strong>.<\/p>\n

Tampoco le recomiendo actualmente los fondos mixtos<\/strong>. Ya he explicado por qu\u00e9 al inicio, y puede ver el tema con detalle en un art\u00edculo anterior titulado \u201cCuidado con los fondos mixtos de renta fija\u201d. Y desde luego tampoco los garantizados de renta fija: \u00bfqu\u00e9 inter\u00e9s tiene garantizarse una baja rentabilidad? (si le dan m\u00e1s puede haber truco o garant\u00eda s\u00f3lo parcial). Hay que garantizarse rentabilidad cuando es alta, no cuando es baja<\/strong>. Como en el caso de los fondos de rentabilidad objetivo. Y encima salir de un garantizado es todav\u00eda m\u00e1s complicado. Y caro.<\/p>\n

Le ofrecer\u00e1n m\u00e1s cosas, pero estas son las m\u00e1s comunes. En principio no son peligrosas, salvo que la rentabilidad objetivo sea muy alta, lo cual implica que se asume alg\u00fan tipo de riesgo. Son, simplemente, poco rentables y cautivadoras<\/em>, pero en el mal sentido de la palabra cautivo.<\/p>\n

Qu\u00e9 debe hacer<\/strong><\/p>\n

Una opci\u00f3n es comprar deuda p\u00fablica espa\u00f1ola<\/strong>, directamente o a trav\u00e9s de un Fondtesoro<\/strong>. Por ejemplo, un bono espa\u00f1ol a 3 a\u00f1os le da ahora mismo un 1,50%. Parece poco, pero resulta que el \u00faltimo dato de inflaci\u00f3n en Espa\u00f1a, el de enero, es de una inflaci\u00f3n negativa <\/strong>del 1,3%<\/strong>. As\u00ed que su rentabilidad real <\/em>(**), es decir, nominal (1,5%) menos inflaci\u00f3n (-1,3%) es del +2,8%. Ciertamente la rentabilidad nominal del 1,5% no es mucho mejor que la de un fondo de rentabilidad objetivo, pero la deuda p\u00fablica es totalmente l\u00edquida<\/strong>, es decir, que puede vender cuando quiera<\/strong>, sin comisiones de reembolso. Y no hay comisiones de gesti\u00f3n. Es m\u00e1s, aunque el IPC vuelva a terreno positivo en los pr\u00f3ximos a\u00f1os, dif\u00edcilmente superar\u00e1 el 1%, y si ve que la econom\u00eda se anima, vende su bono en tres minutos y a otra cosa.<\/p>\n

Para la gente con menos conocimientos,\u00a0la mejor opci\u00f3n para comprar deuda p\u00fablica es un fondo de inversi\u00f3n que se dedique a ello<\/strong>, que adem\u00e1s tiene muy buen tratamiento fiscal. En Espa\u00f1a se llaman Fondtesoros<\/strong>. El a\u00f1o pasado, el que recomendamos gan\u00f3 un 8% -a\u00f1o extraordinario y no habitual\u2013 y en 2014 lleva ya un 2% en lo que va de a\u00f1o. Pensar en un 3% o algo m\u00e1s para el conjunto del a\u00f1o no es descabellado, sobre todo, si Rajoy cumple su promesa \u2013alguna tendr\u00e1 que cumplir- y aprieta el cintur\u00f3n a nuestro obeso Estado. Ese ahorro mejorar\u00e1 la cotizaci\u00f3n de la deuda espa\u00f1ola (a menos endeudados y despilfarradores, m\u00e1s fiables ante nuestros acreedores, los mercados). Y un Fondtesoro tiene liquidez diaria<\/strong>. Puede ver m\u00e1s detalles en \u201cMe apuesto una cena a que\u2026\u201d y en \u201cC\u00f3mo ganar un 5% relativamente seguro”.<\/p>\n

Tambi\u00e9n hay bonos de empresas europeas y espa\u00f1olas s\u00f3lidas<\/strong> que ofrecen entre el 2% y el 3% y que tienen una elevada liquidez y seguridad.<\/p>\n

Para gente con menos conocimientos, la mejor opci\u00f3n para comprar deuda p\u00fablica es a trav\u00e9s de un fondo de inversi\u00f3n que se dedique a ello, que adem\u00e1s tiene un buen tratamiento fiscal<\/p>\n

Otra opci\u00f3n muy interesante, que ya coment\u00e9 en \u201cUn 3% muy seguro\u201d, son los seguros de ahorro<\/strong>, es decir, colocar su dinero en un producto de ahorro de una compa\u00f1\u00eda de seguros<\/strong>. Ahora mismo, una compa\u00f1\u00eda europea de primera l\u00ednea le puede ofrecer un 2,8% <\/strong>anual. Hay una revisi\u00f3n a los seis meses, pero las compa\u00f1\u00edas de seguros tienen t\u00e9cnicamente margen para mantener una buena rentabilidad en el momento de la revisi\u00f3n. Por ejemplo: hace un a\u00f1o un producto seleccionado por nosotros daba un 3%, y cuando hicieron la revisi\u00f3n semestral bajaron al 2,8% actual. Razonable \u00bfno?<\/p>\n

En cuanto a la seguridad<\/strong> del producto, se resume en una pregunta: durante la crisis -en la que han tenido que ser rescatadas casi todas las cajas y si no han ca\u00eddo algunos bancos es porque el se\u00f1or Rajoy dijo que \u201cen Espa\u00f1a no puede quebrar un banco\u201d, y obviamente el salvamento lo pagamos todos-, \u00bfcu\u00e1ntas compa\u00f1\u00edas de seguros han quebrado o han tenido que ser rescatadas?, \u00bfcu\u00e1ntas han estado en las primeras p\u00e1ginas de los peri\u00f3dicos? Ninguna, y menos las m\u00e1s s\u00f3lidas<\/strong>. No me voy a extender en las medidas de seguridad con que cuentan estos seguros de ahorro, que las hay. Se lo explicar\u00e1 mejor nuestro responsable de an\u00e1lisis y selecci\u00f3n de seguros (carlos.gonzalez@tressis.com), pero sirva el ejemplo anterior como stress test<\/em> sobre el producto.<\/p>\n

Finalmente, ponga un poco de renta variable en su vida<\/strong>. No le quitar\u00e1 el sue\u00f1o y a un par de a\u00f1os vista \u2013o m\u00e1s\u2013 le dar\u00e1 alegr\u00edas. Un 10% o un 15% en un fondo de bolsa bien elegido podr\u00eda ser la guinda<\/em> de su inversi\u00f3n, y seguro que no le va a arruinar.<\/p>\n

As\u00ed que, como el objetivo de este post<\/em> es resumir y simplificar, como despedida se lo ponemos en forma de men\u00fa (para un inversor muy conservador):<\/p>\n

Men\u00fa alternativo a Fondos de rentabilidad Objetivo, Fondos Garantizados y Dep\u00f3sitos<\/span><\/p>\n

Primer plato: \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Seguro de ahorro<\/p>\n

Segundo plato: \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Fondtesoro<\/p>\n

Postre: \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Un 15% en un fondo de renta variable<\/p>\n

 <\/p>\n

\u00a1Que pasen un estupendo fin de semana!<\/p>\n

(*) La relaci\u00f3n entre el tipo de inter\u00e9s y el precio de un bono es inversamente proporcional: cuando baja el tipo de inter\u00e9s que ofrece el bono \u2013o uno similar\u2013 sube el precio del mismo. Es l\u00f3gico: si compro un bono con un 5% de cup\u00f3n y dos a\u00f1os despu\u00e9s la misma entidad emite al mismo plazo con un cup\u00f3n de, digamos, el 2%, mi bono vale m\u00e1s pasados esos dos a\u00f1os, ya que da un cup\u00f3n muy superior. Pero tambi\u00e9n se da la viceversa, que es el riesgo al que nos referimos en este art\u00edculo: si suben los tipos de inter\u00e9s, el bono da menos que el mercado y, por lo tanto, vale menos.<\/em><\/p>\n

Leer entrada original<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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