{"id":2342,"date":"2013-10-12T17:03:37","date_gmt":"2013-10-12T15:03:37","guid":{"rendered":"http:\/\/www.tressis.com\/blog\/?p=2342"},"modified":"2013-10-12T17:03:37","modified_gmt":"2013-10-12T15:03:37","slug":"un-3-muy-seguro-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tressis.com\/ca\/blog\/un-3-muy-seguro-2\/","title":{"rendered":"Un 3% muy seguro"},"content":{"rendered":"

Normalmente, los espa\u00f1oles compramos lo que los bancos quieren que compremos<\/strong>. Tal es su monopolio del sistema financiero. Lo malo es que lo que le interesa vender al banco normalmente no coincide con lo que le interesa comprar al inversor.<\/p>\n

Si el banco necesita captar pasivo, invertimos en dep\u00f3sitos. El ahorrador coloca su dinero muy ilusionado a un tipo atractivo (el ‘gancho’) y al cabo de un a\u00f1o le dicen que en lugar de al 4% le renuevan el dep\u00f3sito al 1,70% (y el a\u00f1o que viene menos, ya ver\u00e1n). Como alternativa, un asesor independiente, como el que firma este post, propon\u00eda en las mismas fechas comprar un bono s\u00e9nior\u00a0(el que nunca se deja de pagar porque si no el banco est\u00e1 acabado) del mismo<\/em> banco<\/em> -una de las m\u00e1s importantes entidades financieras espa\u00f1olas- que ofrec\u00eda en aquella \u00e9poca m\u00e1s de un 5% de rentabilidad (TIR). Y encima, esa rentabilidad -cup\u00f3n- se manten\u00eda durante cinco a\u00f1os (fecha de vencimiento del bono). \u00a1F\u00edjense que diferencia!: un 5% todos los a\u00f1os frente a un 4% el primero, el 1,7% el segundo y ya veremos si llegamos al 1% dentro de un a\u00f1o en el dep\u00f3sito<\/strong>. M\u00e1s la plusval\u00eda que ha conseguido el bono al bajar los tipos en el mercado. Y con liquidez diaria. Pero eso no se lo cont\u00f3 el banco al ahorrador. A Ud. le interesaba una rentabilidad atractiva y estable. Al banco captar pasivo. A eso se le llama conflicto de intereses.<\/p>\n

El caso m\u00e1s sangrante de conflicto de intereses fueron las tristemente conocidas acciones preferentes<\/strong>. La caja de turno necesitaba mejorar su nivel de recursos propios \u00abcomo sea\u00bb. Ud. pensaba que compraba algo ‘preferente’, algo ‘especial’\u00a0que encima le ofrec\u00eda un alto inter\u00e9s durante muchos a\u00f1os. Habr\u00eda sido mejor comprar acciones ‘normalitas’\u00a0de un banco decente y cobrar un dividendo un poquito m\u00e1s bajo (y que a\u00fan as\u00ed hoy nos parecer\u00eda hiperatractivo). Eso es lo que deber\u00eda haber sugerido un asesor objetivo que cuidara los intereses del cliente. Y, adem\u00e1s del dividendo, ahora el inversor tendr\u00eda una estupenda plusval\u00eda en lugar de una terrible minusval\u00eda y un gran disgusto. Y as\u00ed ad infin\u00edtum<\/em>, porque el vendedor \u2013el banco\u2013 es dif\u00edcil que sea un buen asesor. El asesor tiene que trabajar para Ud., no para el banco. Tiene que ser objetivo y para eso tiene que ser independiente.<\/p>\n

Este tipo de conflicto de intereses entidad financiera vs asesoramiento objetivo y enfocado al cliente se da todos los d\u00edas. Y ahora mismo tenemos un caso llamativo.<\/p>\n

Actualmente los bancos est\u00e1n enfocados en conseguir que no se les vayan los dep\u00f3sitos que van venciendo, y lo que hacen es tratar de ‘vincular’\u00a0al cliente con la entidad<\/strong> de diversas maneras, ofreci\u00e9ndole, a cambio, entre un 2% y, como mucho, cerca del 3%, en un dep\u00f3sito, con la idea de establecer cierta forma de ‘vinculaci\u00f3n’\u00a0-miren la letra peque\u00f1a\u2013 con la entidad. Y para acercarte al 3% o eres muy rico o tienes que vincular al banco hasta a tu abuela. Y ah\u00ed est\u00e1n, tom\u00e1ndose caf\u00e9s con los clientes para tratar de colocarles el producto ‘combinado’\u00a0de turno. Por cierto: qu\u00e9 cosas no habr\u00e1n vendido los bancos tomando caf\u00e9. \u00a1Son los caf\u00e9s financieramente m\u00e1s arriesgados del mundo!<\/strong> Si el director de una sucursal te dice que te tomes un caf\u00e9 con \u00e9l, ya puedes ir preparando la cartera y avisando a tu asesor fiscal para que cuente con que vas a tener minusval\u00edas para compensar plusval\u00edas.<\/p>\n

El caso es que mientras los bancos tratan de vincularte tomando caf\u00e9, las compa\u00f1\u00edas de seguros, sin hacer ruido, casi con miedo esc\u00e9nico \u2013son como el PP a la hora de vender\u2013, compa\u00f1\u00edas que de hecho pertenecen en muchos casos a grupos bancarios, tienen productos de ahorro empaquetados como seguro que te llegan a ofrecer, de entrada y para empezar, un 3% TAE semestral. En otras palabras: que a los seis meses te pagan el equivalente semestral de un 3% anual<\/strong>. Para obtener ese 3% o algo cercano a ese 3% en doce meses hay un importante inconveniente inicial, que es que tienes que mantener la inversi\u00f3n como m\u00ednimo un a\u00f1o, so pena de pagar una penalizaci\u00f3n que se sit\u00faa como m\u00ednimo en el 1% y en algunos casos llega incluso al 2%. Es m\u00e1s, hay casos en los que ni puedes tocar el dinero durante dicho a\u00f1o. Pero, pasado ese a\u00f1o, todo son ventajas frente a un dep\u00f3sito bancario.<\/p>\n

Para empezar, ni siquiera el inconveniente inicial es tan grave, porque si la intenci\u00f3n es hacer un dep\u00f3sito a un a\u00f1o y el tipo de inter\u00e9s es atractivo, no es un problema tan grande. Es m\u00e1s, se pueden encontrar seguros de ahorro con una penalizaci\u00f3n del 1% que ofrecen un 3% anual, as\u00ed que, incluso si se rescata, el neto podr\u00eda rondar el 2% de rentabilidad, que no est\u00e1 mal. Pero en cualquier caso llegado el vencimiento anual, la liquidez es total. Pero eso no es lo atractivo del producto (aparte del 3% TAE de entrada, que est\u00e1 muy bien). Lo bueno viene despu\u00e9s.<\/p>\n

Primero: la renovaci\u00f3n ser\u00e1 con casi toda seguridad atractiva si se compara con la remuneraci\u00f3n que se est\u00e9 dando en ese momento en el mercado, sobre todo si bajan los tipos de inter\u00e9s. As\u00ed ha venido ocurriendo. \u00bfPor qu\u00e9?\u00a0 Pues porque la compa\u00f1\u00eda de seguros ha ‘macheado’\u00a0(del ingl\u00e9s matching<\/em>) la posici\u00f3n con otra de similar importe en un activo financiero que da un tipo fijo, por ejemplo deuda a diez a\u00f1os con un cup\u00f3n superior al 4%.<\/strong> Como obviamente la compa\u00f1\u00eda lo que le interesa es que te quedes y renueves, y cuenta con un margen considerable para remunerarte y ganar ellos dinero, las probabilidades de que lo que te ofrezcan al vencimiento sea atractivo son muy elevadas. Ciertamente, las compa\u00f1\u00edas de seguros, como los bancos, tienen l\u00edmites a los tipos que pueden ofrecer, pero a\u00fan as\u00ed tienen margen de actuaci\u00f3n.<\/p>\n

As\u00ed que en el entorno del 3% el primer a\u00f1o, seguramente, no mucho menos el segundo, y encima a partir del primero tengo liquidez. Bien, pero, \u00bfy la seguridad de la inversi\u00f3n, que es\u00a0el gran caballo de batalla de los bancos? (que si no fuera porque en Espa\u00f1a que no quiebre un banco es dogma de fe, esa seguridad ser\u00eda muy relativa, como la capacidad del Fondo de Garant\u00eda de Dep\u00f3sitos). Las compa\u00f1\u00edas de seguros no tienen Fondo de Garant\u00eda simplemente porque, al menos en este caso concreto, no lo necesitan<\/strong>.<\/p>\n

El dinero del asegurado est\u00e1 en una partida intocable del balance \u2013con el dinero de un dep\u00f3sito, un banco puede hacer m\u00e1s o menos lo que quiera\u2013 y si quiebra la compa\u00f1\u00eda, el asegurado tiene prelaci\u00f3n de pago incluso antes que Hacienda o la Seguridad Social<\/strong>, que ya es decir. Hombre, claro que hay que elegir bien la compa\u00f1\u00eda \u2013para eso estamos tambi\u00e9n los asesores independientes\u2013 y que tenga un balance saneado, pero ya ven lo que ha pasado con la cajas de ahorro, tan seguras ellas. Y, de hecho, si no fuera por el famoso dogma de fe \u2013y muchos intereses pol\u00edticos\u2013 m\u00e1s de una entidad deber\u00eda haber quebrado, a cargo de su bolsillo y el m\u00edo. Pero, \u00bfcu\u00e1ntas compa\u00f1\u00edas de seguros han tenido problemas durante esta crisis? E, insisto, ese 3% se puede conseguir en compa\u00f1\u00edas muy solventes, incluidas multinacionales con solvencia y tama\u00f1o que dejan en pa\u00f1ales a las espa\u00f1olas.<\/p>\n

Y no acaba ah\u00ed la cosa. Porque, en su \u00edmpetu colocador, \u00faltimamente los bancos no hablan mucho de fiscalidad<\/strong>. En el ejemplo que coment\u00e9 al inicio \u2013los bonos s\u00e9nior\u00a0de los mejores bancos espa\u00f1oles\u2013, resulta que, para m\u00e1s inri, es una inversi\u00f3n que tambi\u00e9n se pod\u00eda hacer v\u00eda fondos de inversi\u00f3n que invirtieran en ese tipo de activos y con la beneficiosa fiscalidad de los fondos. Pues ya ven, eso tampoco lo contaban los bancos, \u00a1aunque dispusieran de esos fondos! La consigna era \u00abcaptar pasivo como sea\u00bb. Pues con esto pasa lo mismo. En un dep\u00f3sito los intereses te los abonan s\u00ed o s\u00ed al vencimiento y, \u00a1hala!, a pagar a Hacienda el veintitantos por ciento de esos intereses. En un seguro de ahorro se puede elegir cu\u00e1ndo pagas<\/strong> \u2013si renuevas no afloran rendimientos\u2013 y, adem\u00e1s, cu\u00e1ndo sacas dinero, se aplica el m\u00e9todo FIFO<\/strong> (first in, first out<\/em>), lo que significa que lo primero que detraes es el dinero que pusiste inicialmente, y ese no lleva rendimiento ‘adjunto’. Vamos, que el pago de impuestos se puede diferir, y pensemos que, tarde o temprano, los pol\u00edticos van a tener que rascarse el bolsillo y bajar impuestos \u2013especialmente cuando dentro de unos a\u00f1os tengamos cierto crecimiento econ\u00f3mico\u2013 porque si no lo han no les va a votar ni el Tato.<\/p>\n

Rentabilidad, fiscalidad, liquidez\u2026 M\u00e1s de uno se preguntar\u00e1: \u201c\u00bfY\u00a0por qu\u00e9 no se venden m\u00e1s estos productos?<\/strong> Habr\u00e1 gato encerrado\u201d. Lo hay, como en casi todos los productos financieros, pero es peque\u00f1o y no nos parece muy peligroso<\/strong>. En este caso ser\u00eda que, pasados los seis meses iniciales, la compa\u00f1\u00eda tiene la opci\u00f3n de renovar por debajo del 3%. Porque \u2013ah\u00ed est\u00e1 la letra peque\u00f1a\u2013 la inversi\u00f3n es anual, pero la TAE es semestral. Yo no me preocupar\u00eda: no es nada habitual una actuaci\u00f3n as\u00ed y, sobre todo, ser\u00eda bastante est\u00fapido por parte de la compa\u00f1\u00eda, que lo que est\u00e1 buscando es un ahorrador de medio\/largo plazo. Sobre todo porque \u00bfpara qu\u00e9 enfadar al cliente a los seis meses y que pasado el a\u00f1o completo no renueve, si tienes el tipo de inter\u00e9s ‘macheado’\u00a0con un activo a un tipo claramente superior al 3%? Por eso ni suele ocurrir.<\/p>\n

Lo que ocurre realmente es que en Espa\u00f1a el que est\u00e1 encerrado no es el gato, es el producto de banca seguro, que es como se conoce en el sector. Si van Uds. a Francia, Holanda o al Reino Unido ver\u00e1n la cantidad de \u201cgatos\u201d libres y contentos que van por la calle. Tambi\u00e9n influye la baja cultura financiera de nuestro pa\u00eds<\/strong> \u2013no es que seamos m\u00e1s brutos, es que el monopolio bancario genera baja cultura financiera-, pero, sobre todo, lo que pasa es que a la banca por el momento no le ha interesado vender el producto. \u00a1Anda que no eran complicadas las preferentes, las subordinadas, los fondos garantizados o los productos estructurados! Pero se vendieron como churros, porque es lo que se vend\u00eda tomando un caf\u00e9 con el director de la sucursal. Pero, por si acaso, siga ese maravilloso eslogan de los setenta: Busque, compare y, si encuentra algo mejor, c\u00f3mprelo<\/em>.<\/p>\n

\u00a1Buen fin de semana!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Normalmente, los espa\u00f1oles compramos lo que los bancos quieren que compremos. Tal es su monopolio del sistema financiero. Lo malo es que lo que le interesa vender al banco normalmente no coincide con lo que le interesa comprar al inversor.<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[],"class_list":["post-2342","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-varios"],"acf":[],"yoast_head":"\nUn 3% muy seguro<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.tressis.com\/ca\/blog\/un-3-muy-seguro-2\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"ca_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Un 3% muy seguro\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Normalmente, los espa\u00f1oles compramos lo que los bancos quieren que compremos. 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