{"id":1324,"date":"2013-01-21T09:50:49","date_gmt":"2013-01-21T08:50:49","guid":{"rendered":"http:\/\/blog.tressis.com\/?p=1324"},"modified":"2023-06-28T13:05:05","modified_gmt":"2023-06-28T11:05:05","slug":"que-no-cunda-el-panico","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tressis.com\/ca\/blog\/que-no-cunda-el-panico\/","title":{"rendered":"\u00a1Que no cunda el p\u00e1nico!"},"content":{"rendered":"
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\u00a1Qu\u00e9 verg\u00fcenza! \u00a1Con los tipos de inter\u00e9s oficiales del BCE en el 0,75% y el Euribor a un a\u00f1o al 0,54% y que ya no nos vayan a pagar un 4% en un dep\u00f3sito a un a\u00f1o! Eso solo puede pasar en Espa\u00f1a, que vamos siempre por detr\u00e1s. \u00a1Seguro que en Francia o en Alemania no pasa!<\/p>\n

Efectivamente, no pasa. Ni ha pasado en estos a\u00f1os. Ning\u00fan responsable de banca prudente pagar\u00eda un 4% <\/b>si los tipos de inter\u00e9s de mercado \u2013el Euribor\u2013 est\u00e1n en el 0,54%<\/b>. Y no lo pagar\u00eda porque si capta dinero al 4%, eso significa que si quiere tener un margen adecuado tiene que colocarlo por lo menos al 6%. Y para ganar un 6% cuando los tipos de mercado est\u00e1n al 0,5% hay que tomar R-I-E-S-G-O. Esto lo puede entender cualquiera. El riesgo puede tomarse o bien dando pr\u00e9stamos o bien invirtiendo. Como, por el momento, los bancos espa\u00f1oles no dan pr\u00e9stamos, o s\u00f3lo se los ofrecen a quien no los necesita, el resultado es que ese dinero captado al 4% b\u00e1sicamente lo invierten y, l\u00f3gicamente, para sacarle un 6% tienen que hacerlo en activos con cierto nivel de riesgo. El problema es que igual que puede salir bien puede salir mal, y ah\u00ed es donde se pueden complicar las cosas.<\/p>\n

Cuando este tipo de riesgo lo toman uno de los tres o cuatro bancos realmente s\u00f3lidos y solventes que hay en Espa\u00f1a la cosa tiene un pase, porque si el riesgo se convierte en p\u00e9rdida pero el banco est\u00e1 bien capitalizado, los que palman la pasta son los accionistas. Pero si el que la \u201cpringa\u201d es un \u201cbancocaja\u201d de esos que el Estado mantiene vivos para mantener en el sill\u00f3n al compa\u00f1ero de partido situado en el Consejo de Administraci\u00f3n del mismo, entonces el que paga es\u2026 \u00bflo adivinan?: pues el contribuyente.<\/p>\n

As\u00ed que no comparemos churras con merinas y no digamos que esto es como la subida de impuestos o el euro sanitario<\/b>. Soy el primero en criticar que aqu\u00ed quien se ha apretado el cintur\u00f3n son los ciudadanos y no el Estado (ver \u201cRajoy de Locksley o Sheriff de Sherwood\u201d y tambi\u00e9n \u201cManifiesto\u201d). Pero detener la locura de la guerra del pasivo ha sido una cuesti\u00f3n de prudencia por parte del regulador, no una injusticia social, como pretenden hacernos creer algunos. Una prudencia que hay que aplaudir. Ojal\u00e1 hubieran llevado una supervisi\u00f3n as\u00ed de prudente en los \u00faltimos diez a\u00f1os.<\/p>\n

Esto es algo que hab\u00eda que hacer, porque la guerra del pasivo iba camino de ser el segundo desastre financiero despu\u00e9s del de las cajas de ahorro, si se hubiera mantenido en el tiempo. Imag\u00ednense decenas de \u201cbancocajas\u201d zombis compitiendo de forma desleal con bancos sanos y todo con ayuda del colch\u00f3n del dinero del contribuyente. Y as\u00ed durante a\u00f1os, impidiendo el saneamiento del sistema financiero y poniendo freno a que, de una vez por todas, el sector se adapte a las necesidades financieras reales de la econom\u00eda espa\u00f1ola. Es m\u00e1s: no es bueno para la econom\u00eda <\/b>de un pa\u00eds que todo el dinero ahorrado <\/b>en lugar de invertirse se deposite en bancos <\/b>que se limitan a comprar y vender valores con \u00e9l. Si queremos salir de esta, ser\u00e1 bueno no s\u00f3lo que fluya el cr\u00e9dito, sino que vaya dinero a la inversi\u00f3n en acciones de empresas<\/b>, cotizadas o no, o a prest\u00e1rselo, que al fin y a la postre son las empresas las que crean empleo. Los dep\u00f3sitos no s\u00f3lo no hacen a nadie rico, sino que impiden que ese dinero vaya a la econom\u00eda productiva y se creen puestos de trabajo.<\/p>\n

Pero dejemos ya el \u201cquej\u00edo\u201d. Ni porque haya habido guerra de dep\u00f3sitos, ni porque ese dinero no haya ido ni a cr\u00e9ditos ni a capitalizar empresas, ni tampoco porque ya no se pague un 4% en un dep\u00f3sito. Tranquilos: nuestras abuelas no van a verse forzadas a invertir <\/b>por ello en el <\/b>proceloso mundo burs\u00e1til,<\/b> ni habr\u00e1 que dirigirse a lejanos mercados emergentes para obtener una rentabilidad decente. Los ahorradores y los inversores conservadores tienen much\u00edsimas alternativas a la inversi\u00f3n en dep\u00f3sitos. Alternativas que ya ten\u00edan antes pero que los bancos no les contaban y que, de hecho, han sido m\u00e1s rentables que los dep\u00f3sitos durante todos los a\u00f1os en los que ha durado la guerra del pasivo (ver \u201c\u00a1Qu\u00e9 error, qu\u00e9 inmenso error!\u201d).<\/p>\n

Ahora, incluso hay productos nuevos muy interesantes. Por ejemplo, en lo que entre profesionales se llama productos de \u201cbanca seguros\u201d. Son productos de ahorro muy conservadores que en lugar de ser creados por bancos son creados por compa\u00f1\u00edas de seguros. Y, obviamente, descarto las compa\u00f1\u00edas de seguros que no sean s\u00f3lidas. Pero ya les gustar\u00eda a muchos bancos tener el balance de algunas empresas de seguros. Las hay muy s\u00f3lidas y no se ven afectadas por el armisticio impuesto por el Banco de Espa\u00f1a en la guerra de dep\u00f3sitos. Y encima son productos con mejor fiscalidad que un dep\u00f3sito. Resumiendo. M\u00e1s del 3% de rentabilidad, con liquidez diaria y buen tratamiento fiscal.<\/p>\n

Y no acaba ah\u00ed la cosa. \u00bfAlguien se sentir\u00eda inc\u00f3modo prest\u00e1ndole dinero al BBVA, por poner un ejemplo? Pues se le puede prestar y te da a cambio un 3,7% anual. \u00bfC\u00f3mo?: comprando un bono de dicho banco a trav\u00e9s de cualquier sociedad o agencia de valores. Ciertamente es, en el ejemplo elegido, un bono a cinco a\u00f1os, pero es que no es obligatorio tenerlo cinco a\u00f1os. Estamos hablando de emisiones de 1.500 millones de euros que negocian millones de euros todos los d\u00edas en mercados organizados, no hablamos de acciones preferentes ni obligaciones subordinadas, hablamos de deuda \u201csenior\u201d de un banco muy bien diversificado <\/b>internacionalmente y con liquidez <\/b>para los tenedores de sus t\u00edtulos. Y se puede obtener una rentabilidad similar en un bono del Estado, activo l\u00edquido donde los haya.<\/p>\n

\u00bfY Repsol? \u00bfLes parece Repsol una empresa que no vaya a pagar a sus acreedores? \u00bfY Telef\u00f3nica? Puede que alg\u00fan a\u00f1o no pague dividendo, pero \u00bfdejar\u00e1 de pagar los intereses de sus bonos o sus deudas? Pues ah\u00ed estamos hablando de un 4% de rentabilidad -en ambos casos-, y adem\u00e1s asegurada durante los a\u00f1os que uno considere oportuno.<\/p>\n

Y, finalmente, pero no menos importante, los fondos de inversi\u00f3n. Los dejo para el final para que no se diga que, como es mi especialidad, tiro para casa. Quede claro que me parece el instrumento fiscalmente m\u00e1s interesante y financieramente m\u00e1s eficiente, pero desde un punto de vista financiero me valen todas las sugerencias anteriores como alternativas a los dep\u00f3sitos. Pero dicho esto, la realidad, la tozuda realidad, es que todos los a\u00f1os hay decenas de fondos conservadores que baten a los dep\u00f3sitos<\/b>. Y adelanto que 2013 no va a ser una excepci\u00f3n. Para este a\u00f1o es m\u00e1s que probable que dentro del universo de los fondos conservadores se alcancen rentabilidades superiores al 4%, despu\u00e9s de haber superado el 6% en 2012.<\/p>\n

Y hablo de productos que jam\u00e1s han perdido dinero en un a\u00f1o. Ni en un plazo de tres meses seguidos. A lo mejor un mes malo s\u00ed pueden tener, pero invierten de forma muy conservadora y se recuperan en seguida. Y por las mismas, todos estos a\u00f1os la banca evita que la gente se entere, para que no dejen de ayudarles en su desesperada lucha por la captaci\u00f3n de pasivo, es decir, por la supervivencia. Pues est\u00e9n tranquilos se\u00f1ores ahorradores e inversores con perfil de riesgo conservador, este a\u00f1o no s\u00f3lo se repetir\u00e1 el titular \u201cFondos conservadores ganan a dep\u00f3sitos por tercer a\u00f1o consecutivo\u201d, sino que en 2013 est\u00e1 casi garantizado de entrada, gracias, entre otras razones, a los l\u00edmites establecidos por el Banco de Espa\u00f1a a la locura en que se hab\u00eda convertido la guerra de dep\u00f3sitos.<\/p>\n

Y para aquellos amantes recalcitrantes de la banca que jam\u00e1s invertir\u00edan salvo en lo \u00faltimo que proponga el banco \u2013preferentes, subordinadas y convertibles incluidos\u2013 que no se preocupen, que para sustituir a los dep\u00f3sitos llegar\u00e1n los garantizados<\/b>. No aportan pasivo, pero para la banca son un chollo, imag\u00ednense un producto que siendo en realidad un contrato a t\u00e9rmino cobra comisi\u00f3n de gesti\u00f3n anual. Pero aunque casi todos ser\u00e1n caros, seguramente no todos ser\u00e1n malos. Como suele ocurrir, la mayor\u00eda ser\u00e1n interesantes para el banco, pero poco para el ahorrador, es decir, que al fin y a la postre, al vencimiento, dar\u00e1n un rendimiento muy bajo, como ya habr\u00e1n podido comprobar anteriormente muchos ahorradores. Pero habr\u00e1 excepciones, o al menos eso creo. Y eso espero. Tambi\u00e9n nosotros, como asesores independientes, estaremos atentos a las buenas ideas que surjan en garantizados para recomend\u00e1rselas a nuestros clientes. Pero algo me dice que si lo que se busca son resultados para el cliente \u2013en este caso el cliente conservador\u2013 recomendaremos bastantes m\u00e1s fondos, bonos y productos de \u201cbanca seguros\u201d que garantizados, visto lo que han ofertado los bancos en garantizados en \u00e9pocas recientes.<\/p>\n

En fin, insisto en que no cunda el p\u00e1nico. El inversor conservador tiene alternativas para dar y tomar, y encima podr\u00e1 dormir m\u00e1s tranquilo como ciudadano y contribuyente que es, ya que estas medidas tratan de evitar que tengamos una nueva subida de impuestos para realizar un segundo rescate de bancocajas. Prudencia regulatoria, d\u00e9ficit a la baja, prima de riesgo a la baja, bolsa al alza, \u00bfno les dije que iba a ser un feliz a\u00f1o nuevo en mi \u00faltimo \u201cpost\u201d de 2012? Pues aprov\u00e9chenlo. Y eso incluye al ahorrador, al inversor conservador. Estas medidas del banco de Espa\u00f1a no significan que no haya opciones interesantes para sus ahorros. Faltar\u00eda menos.<\/p>\n

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