{"id":1164,"date":"2012-12-10T10:10:10","date_gmt":"2012-12-10T09:10:10","guid":{"rendered":"http:\/\/blog.tressis.com\/?p=1164"},"modified":"2023-05-26T12:49:09","modified_gmt":"2023-05-26T10:49:09","slug":"regularice-si-pero-rentabilice-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tressis.com\/ca\/blog\/regularice-si-pero-rentabilice-2\/","title":{"rendered":"Regularice, s\u00ed, pero rentabilice"},"content":{"rendered":"

Sin ser yo fiscalista, me da la sensaci\u00f3n de que la regularizaci\u00f3n fiscal es probablemente una oportunidad \u00fanica para sacar a la luz esos \u201cBin Laden\u201d (*) que tienen algunos afortunados que no viven de una n\u00f3mina. O esas cuentas en para\u00edsos fiscales que en no demasiado tiempo dejar\u00e1n de serlo.<\/p>\n

\n

Y creo que, probablemente, es una oportunidad \u00fanica porque los gobiernos no la \u201cpifian\u201d hasta la m\u00e9dula tan a menudo como para tener que mirar hacia otro lado y taparse la nariz en temas de impuestos con tal de salir del atolladero. Y aclaro que, con lo de \u201cpifiarla\u201d me refiero al Gobierno anterior, que es el que con su falta de previsi\u00f3n nos llev\u00f3 a esta situaci\u00f3n, no a \u00e9ste. Pero lo importante es que oportunidades as\u00ed no se dan a menudo. La \u00faltima vez que hubo algo parecido a una amnist\u00eda fiscal yo todav\u00eda era un estudiante de Econ\u00f3micas que acababa la carrera y Carlos Solchaga era ministro de Econom\u00eda. O sea que, imag\u00ednense lo que habr\u00e1 que esperar para que surja otro hueco como \u00e9ste.<\/p>\n

Pero Dios me libre de entrar en un terreno como el fiscal, que no es el m\u00edo, y mucho menos en juzgar lo \u00e9tico de esta medida, que, por otra parte, no creo que el Gobierno haya tomado a gusto. No, lo m\u00edo es el asesoramiento financiero y mi misi\u00f3n es ayudar a que los inversores que regularicen ahora su situaci\u00f3n con el fisco no estropeen una buena operaci\u00f3n fiscal con una mala operaci\u00f3n financiera<\/strong>. As\u00ed que, ah\u00ed van una serie de consejos que a buen seguro aprovechar\u00e1n.<\/p>\n

Cuidad\u00edn con el \u201casesoramiento\u201d bancario<\/em><\/strong><\/p>\n

Llevo a\u00f1os diciendo que un banco no es un asesor. Un banco es un vendedor que, como cualquier otro vendedor, vende aquello que le interesa -como es l\u00f3gico-, pero que no siempre coincide con lo que le interesa al cliente. Un banco es una f\u00e1brica de productos financieros, no un asesor financiero<\/strong>, aunque digan lo contrario. El tiempo me ha dado desgraciadamente la raz\u00f3n, pues el libre albedr\u00edo que han concedido las autoridades a la banca ha llevado al sector a no cortarse un pelo y mostrar su m\u00e1s fea cara de puro colocador. Y ni el comentarista de blogs<\/em> m\u00e1s defensor de la banca y de las cajas me podr\u00e1 discutir que con las acciones preferentes, los bonos subordinados, los convertibles, los Lehman y los Madoff han demostrado ellos solitos -los bancos- que tengo raz\u00f3n. Un asesor, para serlo del cliente, tiene que ser independiente, es decir, no puede tener producto propio que le deje m\u00e1s comisi\u00f3n que el de un tercero. As\u00ed de simple. En consecuencia, y aunque reconozco que es barrer para casa, lo digo porque lo pienso y, adem\u00e1s, porque ha quedado demostrado: si quiere consejo vaya a ver a un asesor financiero independiente<\/strong> o preg\u00fantele a un amigo que conozca el mundo financiero, o simplemente no se complique la vida y deposite el dinero a plazo fijo en una entidad solvente -aunque eso ya les dir\u00e9 luego por qu\u00e9 no es tan buena idea-, pero nunca, repito, nunca, pida asesoramiento en el banco<\/strong>. Le van a colocar lo que tengan entre sus objetivos de colocaci\u00f3n en ese momento. Puede salir bien, claro. El problema muchas veces no es lo que ofrecen, si no a qui\u00e9n se lo ofrecen y qu\u00e9 tipo de informaci\u00f3n le dan.<\/p>\n

Nadie se ha hecho rico \u201cinvirtiendo\u201d en dep\u00f3sitos<\/em><\/strong><\/p>\n

Aparte de que la frase que encabeza este ep\u00edgrafe es absolutamente cierta, pongamos que usted ya se considera lo suficientemente rico y no quiere correr riesgos. Muy respetable, por supuesto. Pues me apuesto algo con usted a que ese dep\u00f3sito que ahora es tan atractivo no se lo parecer\u00e1 tanto dentro de un a\u00f1o cuando tenga que renovarlo<\/strong>. El tiempo tambi\u00e9n me ha dado la raz\u00f3n en que ha habido inversiones conservadoras que han resultado mucho m\u00e1s rentables que los dep\u00f3sitos en los \u00faltimos a\u00f1os -sugiero lea un art\u00edculo reciente titulado \u201c\u00a1Qu\u00e9 error, qu\u00e9 inmenso error!\u201d, pero es que, adem\u00e1s, ahora no s\u00f3lo es que haya alternativas m\u00e1s rentables y de alta seguridad y liquidez. Es que hay dos novedades fundamentales. Primero, que la banca va a recibir dinero fresco de los contribuyentes europeos<\/strong> -nosotros incluidos, por supuesto-. Ya no van a tener que pagar tanto por conseguir liquidez. Segundo, porque aunque sea tarde, mal y a rastras, seguramente los gobiernos europeos acabar\u00e1n arreglando el desaguisado que generaron sus respectivos gobiernos en las econom\u00edas de la periferia europea. Y seg\u00fan bajen las rentabilidades de los bonos, bajar\u00e1 la remuneraci\u00f3n de los dep\u00f3sitos, \u00bfo es que alguien pensaba que ese dinero que se captaba al 4% era para dar cr\u00e9ditos?<\/strong> \u00a1Angelitos! Ese dinero se coloca en bonos a diez a\u00f1os para sacarle 150 puntos b\u00e1sicos -o m\u00e1s\u2013 y de paso quedar bien con el gobierno, que a ver si no c\u00f3mo iba a colocar toda esa deuda. Y si baja la prima de riesgo veremos c\u00f3mo baja la remuneraci\u00f3n de los dep\u00f3sitos. Aunque, en mi opini\u00f3n, el Gobierno ha cometido un grave error de cara al crecimiento futuro, dejando caer todo el peso del esfuerzo en los ciudadanos y no en el Estado, tambi\u00e9n es cierto que aunque sea a base de cargarse las clases medias del pa\u00eds -en lugar de cargarse el Senado, por poner un ejemplo\u2013, tienen muchas probabilidades de presentar ante la UE unos deberes de aprobadillo y conseguir la ayuda de \u201cpap\u00e1\u201d BCE, que es el que tiene de verdad la llave -y la pasta- para hacer que se abarate la financiaci\u00f3n del Estado, es decir, que bajen los tipos de inter\u00e9s de la deuda.<\/p>\n

Resumiendo: invierta en productos que le aseguren una rentabilidad a medio plazo, no que tenga que renovarlos cada a\u00f1o y se encuentre con la sorpresa de que le ofrecen una rentabilidad menor.\u00a0<\/strong>Y de la inflaci\u00f3n ni se preocupe. Si est\u00e1 todav\u00eda relativamente alta es fruto de la subida del IVA y de los carburantes y del manejo -por no decir algo peor- que se permite en Espa\u00f1a a los intermediarios y distribuidores de productos b\u00e1sicos. Pero, a la larga, en Espa\u00f1a lo que tienen que hacer los precios es bajar, no subir. Es pura ley de oferta y demanda: no se pueden subir los precios cuando la demanda es tan d\u00e9bil porque todo el mundo est\u00e1 pas\u00e1ndolas canutas. Y si no, al tiempo.<\/p>\n

Pero a lo mejor le interesa ganar dinero \u2026<\/em><\/strong><\/p>\n

Hemos hablado del perfil del inversor conservador, el que valora la preservaci\u00f3n del capital por encima de todo, y ya hemos dicho que hay alternativas mucho mejores que colocar el dinero en dep\u00f3sitos bancarios. Pero siendo este perfil muy respetable, tambi\u00e9n hay gente a la que le gusta ganar dinero, lo cual es igual de respetable.<\/p>\n

Aqu\u00ed, en Espa\u00f1a, cuando le dices a alguien que tu especialidad son los fondos de inversi\u00f3n -ojo, que no lo \u00fanico que recomendamos- te ponen cara de pena, como si quisieran decirte: \u201cLo siento t\u00edo, vaya a\u00f1ito\u201d. \u00bfA\u00f1ito? \u00a1Firmo ahora mismo porque todos sean as\u00ed!<\/strong> Si aqu\u00ed lo \u00fanico que ha ido verdaderamente mal es la renta variable espa\u00f1ola, nuestros bonos y los de alg\u00fan otro \u201cperif\u00e9rico\u201d. \u00a1Pero si el Dax supera el 24% de rentabilidad en lo que va de a\u00f1o, el Eurostoxx est\u00e1 cerca del 10%, el S&P 500 sube un 12%, … etc.! Y, por si esto fuera poco, los fondos de renta fija privada se mueven entre rentabilidades del 6%, los m\u00e1s tranquilos, al 12% -o m\u00e1s- los de menor calidad crediticia. Si va a regularizar, quiere ganar dinero y est\u00e1 dispuesto a asumir riesgos, el a\u00f1o que viene va a haber oportunidades para ganarlo<\/strong>. A lo mejor,\u00a0incluso<\/em> en la propia bolsa espa\u00f1ola. Ah, pero todo ello sin olvidar las dos reglas de Warren Buffett. Primera: lo m\u00e1s importante en los mercados es no perder dinero. Segunda: no olvidar nunca la primera. Yo, en el caso de un inversor agresivo, dir\u00eda \u201cno perder mucho<\/em> dinero\u201d, porque alg\u00fan pelo tendr\u00e1s que dejarte ocasionalmente en la gatera si quieres obtener grandes beneficios. Pero la filosof\u00eda que subyace es que su asesor -o usted mismo si no trabaja con un asesor- deben saber retirarse a tiempo si la situaci\u00f3n se complica.<\/p>\n

Al final, no hay peor ciego que el que no quiere ver. Es cierto que, entre la banca, y lo poco que se cuida a s\u00ed misma la industria de la inversi\u00f3n colectiva, que teniendo resultados excelentes en sus productos (fondos de inversi\u00f3n, etc.)\u00a0han pasado desapercibidos. Si ha tenido la suerte de que el Estado est\u00e9 hasta el cuello de deudas, acabo este \u201cpost\u201d con el mismo consejo que le daba al principio: no estropee una gran oportunidad fiscal con una mala inversi\u00f3n<\/strong>. \u00a1Feliz puente!<\/p>\n

(*) Billetes de 500 euros. Se les llamaba as\u00ed porque eran como Bin Laden: todo el mundo sab\u00eda que exist\u00eda, pero nadie lo hab\u00eda visto.<\/em><\/p>\n

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