Históricamente España ha sido más un país de compra que de alquiler. Tanto es así que, según los datos de Eurostat, el 77,8% de los residentes en España tienen la vivienda en propiedad.
Teniendo en cuenta esto, les queremos contar el caso de Juan y Cecilia. Los clientes están pensando planificar la adquisición de su vivienda habitual, ya que les preocupa y mucho el siguiente dato:
“En el segundo trimestre del 2019, las viviendas nuevas se han encarecido un 10,4%, nivel que no se veía desde finales de 2007 y las usadas, un 6,2%”.
Viendo estos datos Juan y Cecilia le indican a su asesor financiero cuál es su objetivo:
Con estos datos su asesor financiero inicia la planificación financiera:
Objetivo: Juan y Cecilia deben tener el 22 de octubre de 2022 el dinero suficiente para pagar la cuota inicial de su casa —400.000 €— y el importe necesario para cubrir los gastos que deberán asumir por la compa y por la constitución de su hipoteca.
Primer paso: Cuantificar los gastos asociados a la adquisición del inmueble.
En primer lugar debemos cuantificar los costes e impuestos que deben tener en cuenta Juan y Cecilia en el momento de adquirir el activo y de constituir la hipoteca.
Lo anterior dependerá de si se trata de primera entrega de la vivienda o de segunda y ulteriores entregas.
Las primeras entregas de viviendas (viviendas nuevas) tributan por el impuesto sobre el valor añadido (IVA) al tipo del 10%. En este sentido se entiende por “primera entrega” la de viviendas que se adquieren al promotor cuando la construcción o rehabilitación esté terminada.
Adicionalmente, debe tenerse en cuenta que en el caso de tratarse de primera entrega, el comprador también deberá sufragar el impuesto de actos jurídicos documentados. El tipo de gravamen aplicable será el que determine cada comunidad autónoma; no obstante, en términos generales el tipo de dicho impuesto está entre el 0,5% y el 1,5% sobre el importe de la compraventa.
Si Juan y Cecilia deciden comprar vivienda nueva por importe de 750.000 €, los costes e impuestos que deberán sufragar ascenderán a 84.908,47 €.
Las segundas y ulteriores entregas de viviendas (viviendas usadas) tributan por el impuesto de transmisiones patrimoniales (Concepto Transmisiones Onerosas) (ITP).
Si Juan y Cecilia deciden comprar vivienda usada por importe de 750.000 € los costes e impuestos que deberán sufragar ascenderán a 49.283,47 €.
Segundo paso: Cuantificar la cuota hipotecaria aproximada.
Ayudaremos a Juan y Cecilia a cuantificar cuál sería su cuota aproximada de hipoteca.
Cuota mensual prevista para financiar 350.000 € a un 1,25% de interés a 30 años: 1.166 €.
Tercer paso: Planificación financiera del objetivo.
A continuación les ayudaremos a calcular qué importe de su ahorro mensual y de su patrimonio deben destinar al cumplimiento de su objetivo.
En el caso de vivienda nueva: 400.000 € de cuota inicial + 84.908,47 € de gastos derivados de la adquisición y de la constitución de hipoteca. Importe total del objetivo a planificar: 484.908,47 €.
Para que Juan y Cecilia puedan contar con los 484.908,47 € en agosto del 2022, hemos calculado que deberían destinar a la consecución de su objetivo 934 € mensuales de su ahorro (11.209 € anuales) a la inversión en una cartera de riesgo equilibrado.
Adicionalmente deberían destinar de su patrimonio actual la cantidad de 400.000 € a la inversión en una cartera de riesgo equilibrado.
En el caso de vivienda usada: 400.000 € de cuota inicial + 49.283,47 € de gastos derivados de la adquisición y de la constitución de hipoteca. Importe total del objetivo a planificar: 449.283,47 €.
Para que Juan y Cecilia puedan disponer de los 449.283,47 € en agosto del 2022, hemos calculado que deberían destinar a la consecución de su objetivo 259 € mensuales de su ahorro (3.109 € anuales).
Adicionalmente, deberían destinar de su patrimonio actual la cantidad de 390.000 € a la inversión en una cartera de riesgo equilibrado.
Si desea analizar su caso, déjenos sus datos y nos pondremos en contacto con usted.
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